互联网金融迅速发展主要包括以下两个原因：先，政府的推动促进了互联网金融发展。2015年的十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中次提出“互联网+”行动计划。报告中提出，制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。1年后的今天，我们可以看到互联网金融发展速度之迅猛，远非传统金融业可以比拟。其次，互联网金融发展还得益于网络经济发展和网民队伍壮大。中国的网民数量本就是世界一个，现在仍在持续增长。截至2015年12月，中国的网民数量高达6.88亿，全年共计新增网民3951万人。互联网普及率达50.3%，较2014年底提升了2.4个百分点，远远超过美国。对于网民而言，网络已经从聊天平台、游戏平台、购物平台发展为全方位的虚拟生活平台。互联网金融的内涵也从第三方支付、互联网理财向综合金融服务发展。
互联网金融的形式
互联网金融的形式多种多样，其中比较典型的有 P2P 网贷，网络理财及网络银行等。
1.P2P网贷。P2P是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种典型的互联网金融模式，具体来说，它是一种把 P2P 借贷（人人贷）平台与网络借贷结合在一起的金融服务网站。先由具有资质的第三方公司（网站）作为中介平台，然后借款人在网站上发放借款，再由投资者进行竞标从而向借款人放贷的行为。P2P起步较早，发展迅速，根据零壹研究院数据中心发布的数据显示，截至2015年11月底，全国 P2P 行业累计交易规模已达1.25万亿元。
2.网络理财产品。随着“互联网+金融”的结合与运用，出现了许多的网络理财产品，比如余额宝（阿里巴巴）、零钱宝（苏宁易购）、活期宝（东方财富网）、收益宝（同花顺）和理财通（腾讯）等等。这些网络理财产品通过降低理财门槛，再加上互联网手段来销售传统的货币基金，它们呈现出了共同的特点，具体包括：一个，拓宽了营销策略，实现了网络化的营销方式和自主化的营销渠道；第二，有效地实现了集约成本的目标；第三，开启了多样式的经营，实现了资源的开放化和市场化的选择等等。
3.网络银行。这里所提到的网络银行不是一般意义上银行的网上银行渠道，而是没有线下机构的纯网络银行，比如腾讯的前海微众银行、阿里巴巴投资韩国一个家网络银行K Bank 等。“微众银行”定位于互联网大数据下的网络银行，服务于大众客户和微型企业，满足中等阶层、甚至中等偏下阶层的金融需求。K Bank 于2015年11月30日成为韩国批纯网络银行，资本金高达2500亿韩元。它将以大数据为基础，向用户提供网络支付和转账服务。相比传统线下银行网点铺设需要大量人力物力和财力投入，网络银行可以在不设有实体分支机构的情况下提供金融服务，这使其在成本控制方面比传统银行更有优势，具有非常重要的创新意义。
互联网金融的特点
1.快捷便利。互联网金融在营销方面的优势就是极易促进购买，网上购买的方便快捷减少了金融交易的时间成本和客户在金融消费时的犹豫时间。例如余额宝，操作流程简单且使用灵活。余额宝实际上就是进行货币基金的购买，相应资金由基金公司进行管理。如果客户在购物时，选择使用余额宝内的资金进行支付，则相当于赎回货币基金，整个流程类似于支付宝充值、提现或购物支付，快捷便利，减少了时间成本。另外，它不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等功能，在保持增值的同时又可以随时用于消费和即时提现到账，极大地方便了消费者。
2.创新驱动。粗放式的资源驱动型的增长方式早就难以为继，中国经济增长必须转变到创新驱动发展道路上。创新驱动正是互联网特有的性质，金融业发展必须充分利用互联网思维进行求新、求变、突破，真正意义上发挥创新的力量。例如借贷宝，它是一款人人行旗下的 P2P 熟人借贷 APP， 利用朋友圈的影响力来吸引投资者通过自由出借赚取利差，真正地使人脉变钱脉。其创新性在于，它采用了借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，一方面可以使借款人能够快速获得借款，另一方面出借人可以根据借款人的资金及信用情况进行风险评估，获得较安全的高收益。另外，它还选择了当红明星作为代言人，以此来扩大其影响力。
互联网金融的风险与监管
从目前的发展态势看，中国互联网金融在某些方面的发展速度和规模已经超过了发达国家。但同时互联网金融风险也已经初步显现。一些网贷平台已经出现资金运转问题及“跑路”现象，还有一些网络理财产品让投资人失望，甚至爆出非法吸收存款等问题。但是总体来讲，我们也不能因为风险的存在而因噎废食。我们要看到，互联网金融是未来金融发展的趋势之一，且不可逆转。所以面对互联网金融存在的风险，必须加大监管力度，有效地降低存在的风险，大限度地利用互联网金融的便利性和创新性。具体来说，可以从以下几个方面来进行监管。
1.对互联网金融准入的监管。根据“网贷之家”统计，截至去年12月底，全国有2595家网贷运营平台，其中896家平台出现问题，是2014年的3.26倍。越来越多的网贷平台，本身就说明了一个问题，即行业准入门槛太低。所以，我国需要提高互联网金融的准入门槛。对于想要进入金融行业的互联网公司，要求其配备与传统金融机构同样水平的金融人才、设备和风控措施。要坚决清理扰乱市场的害群之马，真正地让市场回归理性。因此，未来我国应该成立互联网金融协会，管理和完善其准入条件，加强对参与者身份和信用的层层审核。同时，还应该充分利用互联网开放性和信息共享性的特点，完成信息的对接。通过对准入条件的有效监管，提高参与者的信用，降低其违约的可能性，从而进一步完善互联网金融的监管制度。
2.对理财产品营销的监管。近日，多地银行存款不翼而飞的现象陆续被曝光，理财产品营销的乱象再一次得到了人们的重视。根据调查和研究结果显示，当前我国有关产品营销的法律较为分散，可操作性不强，缺乏针对性，众多理财产品营销混乱，所以造成了存款的失踪。因此，我国应制定一部互联网金融理财产品的销售管理条例，统一监管规则，并且详细规定销售理财产品机构的信息披露义务，真正实现信息共享、快捷高效和全方位的理财产品监管，防范存在的风险，规范互联网金融理财产品的营销方式，进一步保证互联网金融的有序发展。
3.对互联网金融企业管理方面的监管。互联网金融企业在人员方面、在程序方面和技术方面都存在着许多的欠缺，所以可以从这三个方面来进行监管。在人员方面，制定一个统一的从业要求和标准，设置资格条件，对有关的工作人员的能力和经验进行严格的把关。在程序方面，互联网金融企业应该仔细核实投资者和融资者的经营情况，进行进一步的实地调查和持续追踪，切实地保证互联网金融企业的持续操作和稳定经营。在技术方面，由于互联网金融企业以网络为媒介，所以必须加强对整个安全系统的日常防护，比如设置一些安全指数和技术指标，定期进行更新，及时发现可能存在的问题，并加以更高级的安全防护，防止黑客侵入，保障参与人的信息安全和有关利益。
