电商购物的“退货险”、保障出游的“旅行险”、针对儿童健康的“熊孩子险”……如今，互联网上的保险险种可谓琳琅满目。点点鼠标，一份保单就顺利生成了。
尽管“互联网保民”仍是一个新型群体，但其规模已十分庞大。据统计，截至今年3月，购买互联网保险服务的用户已超过3.3亿，同比增长42.5%。互联网保民人数已经是股民人数的3倍。
谁在网上买保险？“互联网+保险”又将给保险行业带来怎样的影响？
年轻“奶爸”爱网购保险
近日，蚂蚁金服保险与CBNData发布了份互联网保民报告，一个次展示了互联网保民这一新兴群体的面貌。
“80后”与“奶爸”是互联网保民中为活跃的群体。报告显示，“80后”保民占全部保民的47%，“90后”占到33%。作为互联网的原住民，习惯网上消费的年轻网民已然成为优质保险的潜在用户。
其中，在为活跃的30%保民中，近半已经组建家庭并有了孩子。有孩子的用户，购买人身意外保险和健康险的数量可达到其他用户的2倍之多。由于男性大多承担家庭的理财与投资，因此“奶爸”成为家庭保险消费的主力人群。
在互联网保险的险种上，主要集中于电商保险、账户保险、旅行保险、车险、意外险、健康险等领域。投保时间、地域的差异，显示出了不同人群购买保险的特征。
例如，健康险的购买高峰时段是23时，人们一边熬夜一边担心健康，确实有点纠结；而从地域看，健康险投保意向高10个城市均来自长江以南，显示出南方人对健康和养生的重视。
北方保民则更青睐电商保险。其中，辽宁、吉林和黑龙江东三省的用户，乐于主动购买退货运费险。有分析认为，这或许因为东三省距离主流发货地江浙沪较远有关，因此消费者更倾向于用保险来抵消退货风险。
旅行保险的地域差别也比较明显。报告显示，境外游时购买旅行保险的意向要高于境内游，其中，马来西亚、柬埔寨和菲律宾3个旅游目的地是保民投保意向高的3个国家。
保险与消费共生
为何互联网保民增长如此迅速？业内人士认为，这是因为保险与消费在互联网平台呈现出相互促进的“共生效应”。
目前，基于互联网消费场景的保险产品层出不穷。一方面，它吸引了越来越多的保险公司开发相关保险产品。另一方面，也更有助于用户在消费过程中更好地理解保险产品的内容。例如网购时的退货运费险，一定程度上为消费者免除了退货时的后顾之忧，既可以增加消费动力，也能减少售后纠纷。
蚂蚁金服保险数据实验室分析师汤国权认为，蓬勃生长的互联网消费激发更多的保险需求，带来增量；保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放。
保险反作用于消费的趋势同样明显。数据显示，用户投保后近一年时间内，由于对账户安全的信心增长，因此会更乐于在理财和移动支付上增加资金投入。
网络消费的快速增长，使餐饮、交通、教育、生活服务等领域都显现出巨大的保险潜力。汤国权认为，这种“互相促进”的机制蕴含着更多市场机会，意味着3.3亿互联网保民仅仅是个开端。
克服风险聚焦创新
去年，超过30家上市公司发布公告，宣布发起成立互联网保险企业。2015年，互联网保险保费收入高达2234亿元，比2011年增长近69倍。
“互联网保险不是分蛋糕，而是做大蛋糕。”蚂蚁金服总裁井贤栋日前表示，互联网保险还处于探索期，应该聚焦创新。
如今，中国的互联网巨头正纷纷寻求进入保险行业的机遇。日前，百度与太平洋保险达成合作，设立新的互联网保险公司，聚焦于汽车保险等相关业务。
尽管互联网保险风起云涌，但并没有改变保险本身的属性。对处于市场洗牌期的行业而言，互联网保险依然面临不小的风险和问题。如信息披露不充分，采取夸张的营销方式吸引消费者，以噱头赚吆喝，违背了保险产品的基本性质，损害了用户的利益；用户的信息安全依然存在泄漏风险，互联网保险仍缺乏健全的安全机制等。
对此，业内人士表示，既要鼓励互联网保险的业态创新，也要进行适度监管，完善法律法规间的统筹衔接，切实保护消费者的利益。
从创新角度而言，如何实现互联网技术与保险的深入融合，依然是值得行业共同探索的话题。这需要保险行业主动学习互联网的规则和习惯，用互联网的思维与模式去重构消费者、互联网平台等价值体系，创新产品结构、运营和服务模式。
