伴随着经济增长速度持续放缓和经济结构调整的深入推进，中国银行业的资产质量开始出现不良快速双升的“V形反转”。据统计，截至2016年2月末，银行业金融机构不良贷款余额逾2万亿元，同比增长近35%，不良贷款率为2.08%。
中国金融业过去一直是政府管制严、准入门槛高、垄断性强的行业，以间接融资为主的数量型扩张模式成为银行的一致选择，不良贷款的增加表明这种扩张正在难以为继。标普称中国债务占GDP比重达232%，与之相匹配的则是广义货币对GDP比率的高企以及银行利润的丰厚，与高债务额、高货币发行量形成鲜明对照的是金融供给的极度短缺。
因此，今后金融改革的一个重点是增加金融有效供给，防范金融系统性风险。不良贷款是系统性风险的一个指标，要化解不良贷款问题，就要从供给侧、从生产端入手，通过解放生产力，提升竞争力，进而促进经济发展，这是供给侧改革的实质内容。中国约有40万亿元的储蓄没有进入实体经济，而互联网金融则可以同时从资产端和负债端唤醒这部分资金，解决经济转型中供给侧的失衡，让资金流入实体经济，盘活存量，刺激增量，终达到去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板的目的。
金融改革的另外一个发展重点，是促进金融行业市场化，改变资源配置的方式，让一批适应新常态、具备新动力、可以创造新经济增长点的行业和小微企业，得到应有的金融支持。互联网金融因为具备互联网的特性，使得金融服务的对象能够下沉、深入，可以做到无起点无差别全天候服务，过去不在传统金融范围服务之内的人群，可以享受到金融服务，不存在“长尾问题”。另外通过互联网技术，通过大数据、云计算去识别风险，管理风险，能更有针对性，能更好地为小微企业以及消费者的金融需求服务，而传统金融企业至少目前却不具备这样的数据优势。
总之，传统金融基础上进行“互联网+”的融合创新，是互联网金融的具体表现形式，是对传统金融的有益补充。其以新技术来做的大众金融、普惠金融和消费者金融，普遍降低传统金融的服务门槛，加强金融服务透明度，优化社会资产配置，提升金融服务实体经济的效率，对于化解现阶段银行不良率“双升”，稳定金融系统，防范系统性金融风险以及促进产业转型升级均具有积极作用。
浙江财经大学中国金融研究院研究员黄文礼