谈互联网金融

李响

互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。据金融时报报道：2019年“双十一”期间，天猫开通花呗分期的商品，平均销售额同比增长超过90%；而在当天凌晨，京东消费分期产品“京东白条”的交易额10秒破亿元。可见互联网金融真正的实现了“生活化”和“平民化”。

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润，一句话就是成本低；互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快、效率高；客户能够突破时间和地域的约束，覆盖面比较广。但同时也存在一些问题：一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题；二是信用风险大。现阶段互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题；三是网络安全风险大。网络金融犯罪问题不容忽视，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全。

金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，满足经济社会发展和人民群众需要。要抓住完善金融服务、防范金融风险这个重点，推动金融业高质量发展。网络金融服务于实体经济要从实际出发，制定与实体经济发展相适应的金融服务方案，从而助力实体经济的发展，真正做到脱虚向实。金融机构、服务平台要将自身的金融产品进行有机的、科学的组合，为企业提供综合化、多样化、差异化的综合型服务，进而促进经济快速发展。未来的互联网金融的发展必须将智能化与人性化相结合，要将大数据分析、社会调查、众多金融机构多年实践总结等信息相结合，制定出一整套以不断增强客户体验、注重人文关怀的人性化的互联网金融智能服务方案，并能够有效地加以落地实施。

推进金融标准化建设。2017年以来，人民银行先后制定发布了《移动终端支付可信环境技术规范》《云计算技术金融应用规范》《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范》等多项金融科技标准，充分发挥标准在金融科技应用与发展方面的规范引领作用，有效推动金融与信息技术融合发展。金融标准化工作要贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持以人民为中心的发展思想，在普惠金融、货币金银、金融科技、网络安全等领域积极探索金融标准为民利企。近年来，多家商业银行推出5G智慧网点，这说明银行智能化转型取得了实质性的进步。5G网络时代的到来，更会为人们带来新的网络金融体验。

提高安全风险防控水平。当前，线上金融产品和服务各色各异，如果再用传统的方式去监管新形势下的金融产物，必然是漏洞百出、隐患不断。有道是“万变不离其宗”，互联网金融并不是一个孤立的产物，它是金融应用网络科技优化服务的一种方式，所以既要做到便捷高效，又要做到合规安全。党的十九届四中全会明确指出，严格市场监管、质量监管、安全监管，加强违法惩戒。金融安全是金融发展的基础，不仅事关金融稳定，更关系到人民群众切身利益。金融业务高度依赖信息技术，金融网络安全标准是确保金融信息安全、降低运行风险的有效工具。要建立健全运用互联网、大数据、人工智能等技术手段进行行政管理的制度规则，推进数字化建设，加强数据有序共享，依法保护个人信息。同时，要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，有效防范化解金融风险。

（作者单位：吉林财经大学公共管理学院）